"Pago y pago y la deuda no baja..."

Hay personas que mantienen un saldo deudor en la tarjeta de crédito y todos los meses, pagan el mínimo o un poco más pero al volver a hacer unos consumos, dejan el saldo más o menos igual. Como algunos meses gastan un poco más y la deuda se dispara, tan pronto pueden, hacen un pago un poco más grande y la regresan al nivel de deuda acostumbrado. Esto es como la carrera de un ratón en la rueda de su jaula.

Veamos el ejemplo de un tarjetahabiente que ha tenido este comportamiento durante el año:

• Deuda: Bs. 10.000
• Pago Mínimo: Bs. 511,11
• Pago realizado: Bs. 700

La deuda baja a Bs. 9.300 pero la persona vuelve a consumir Bs. 700 y la deuda regresa a Bs. 10.000.

Es importante saber que ese pago mínimo tiene 2 componentes:

• Bs. 233,33 de intereses y
• Bs. 277,78 para bajar la deuda

Los intereses se calculan multiplicando la deuda por 27 ó 28% y dividiendo entre 12. El aporte a la deuda, los otros Bs. 277,78, vienen de dividir la deuda entre 36 (los típicos 3 años que otorgan las tarjetas o crédito rotativo).

Si mantiene este comportamiento durante el próximo año, al final de 2013 habrá pagado Bs. 2.800 de intereses y la deuda seguirá en Bs. 10.000.

Si al recibir un ingreso extra de fin de año (como las utilidades), le hace un abono de Bs. 5.000 a esta tarjeta, en el siguiente corte, las cosas lucirán así:

Deuda: Bs. 5.000 (porque le abonó Bs. 5.000)

Pago Mínimo: Bs. 255,56 (Bs. 116,67 de intereses y Bs. 138,89 de abono a deuda)

Sólo haciendo esto, se habrá ahorrado Bs. 1.400 en el 2013. Su pago por Bs. 5.000 le producirá un rendimiento de 28%.

¿También quiere llevar esta tarjeta a cero lo más rápido posible sin pagar más de lo que acostumbra?

• Guárdela por 10 meses. No consuma nada más con esta tarjeta hasta pagarla completamente
• Aunque haya disminuido el pago mínimo, pague mensualmente lo mismo que está pagando en el 2012, es decir, Bs. 511,11 mensuales
• Al llegar octubre de 2013, ya sólo tendrá que pagar una cuota de Bs. 483 para dejarla en cero

Si hace esto, habrá bajado su gasto en intereses de los Bs. 2.800 del 2012 a Bs. 593,31 en el 2013, ahorrando Bs. 2.206,69 y ya no tendrá más esa deuda. Sólo en 10 meses.

Esto quiere decir que los 5 mil bolívares que invertirá en bajar el saldo de su tarjeta de crédito a final de 2012, le habrá generado un retorno de 44,1% (pocas inversiones lo producen).

A partir de noviembre de 2013, en su presupuesto mensual sobrarán Bs. 511,11 todos los meses. Invertirlos para que generar más ingresos, será tema de otra nota.

Este plan exige disciplina porque los Bs. 700 mensuales que hoy consume con tarjeta (que son Bs. 7.000 en 10 meses) no deben ser gastados en 2013 (al menos hasta pagar completamente esta tarjeta).

Ahorrar Bs. 2.206,69 en 2013, dejar su tarjeta en cero y disponer de Bs. 511,11 mensuales para invertir a partir de noviembre de 2013, tiene un precio que pagar y es, en este caso, la restricción de consumo de Bs. 700 mensuales con tarjeta durante 10 meses. Es posible que los Bs. 700 correspondan a un gasto que no pueda evitar pero si revisa con cuidado, seguramente encontrará gasto superfluo por ese monto que pueda suprimir hasta quedarse sin esta costosa deuda.

Muchas veces nos reconfortamos pensando que por trabajar duro nos merecemos ese gasto mensual de Bs. 700 con la tarjeta. Peor aun, después de bajar el saldo en Bs. 5.000, algunos podremos sentir una especie de licencia y tentación de comprar Bs. 5.000 con la tarjeta para regresar al nivel de deuda al que ya nos acostumbramos. Revise bien estas conductas. Siempre será preferible no tener una deuda costosa y disponer de la tarjeta libre, por ejemplo, para tomar unas vacaciones o hacer esa compra tan importante pero que siempre aplaza porque la deuda lo está asfixiando.