"Pago y pago y la deuda no baja..."

Hay personas que mantienen un saldo deudor en la tarjeta de crédito y todos los meses, pagan el mínimo o un poco más pero al volver a hacer unos consumos, dejan el saldo más o menos igual. Como algunos meses gastan un poco más y la deuda se dispara, tan pronto pueden, hacen un pago un poco más grande y la regresan al nivel de deuda acostumbrado. Esto es como la carrera de un ratón en la rueda de su jaula.

Veamos el ejemplo de un tarjetahabiente que ha tenido este comportamiento durante el año:

• Deuda: Bs. 10.000
• Pago Mínimo: Bs. 511,11
• Pago realizado: Bs. 700

La deuda baja a Bs. 9.300 pero la persona vuelve a consumir Bs. 700 y la deuda regresa a Bs. 10.000.

Es importante saber que ese pago mínimo tiene 2 componentes:

• Bs. 233,33 de intereses y
• Bs. 277,78 para bajar la deuda

Los intereses se calculan multiplicando la deuda por 27 ó 28% y dividiendo entre 12. El aporte a la deuda, los otros Bs. 277,78, vienen de dividir la deuda entre 36 (los típicos 3 años que otorgan las tarjetas o crédito rotativo).

Si mantiene este comportamiento durante el próximo año, al final de 2013 habrá pagado Bs. 2.800 de intereses y la deuda seguirá en Bs. 10.000.

Si al recibir un ingreso extra de fin de año (como las utilidades), le hace un abono de Bs. 5.000 a esta tarjeta, en el siguiente corte, las cosas lucirán así:

Deuda: Bs. 5.000 (porque le abonó Bs. 5.000)

Pago Mínimo: Bs. 255,56 (Bs. 116,67 de intereses y Bs. 138,89 de abono a deuda)

Sólo haciendo esto, se habrá ahorrado Bs. 1.400 en el 2013. Su pago por Bs. 5.000 le producirá un rendimiento de 28%.

¿También quiere llevar esta tarjeta a cero lo más rápido posible sin pagar más de lo que acostumbra?

• Guárdela por 10 meses. No consuma nada más con esta tarjeta hasta pagarla completamente
• Aunque haya disminuido el pago mínimo, pague mensualmente lo mismo que está pagando en el 2012, es decir, Bs. 511,11 mensuales
• Al llegar octubre de 2013, ya sólo tendrá que pagar una cuota de Bs. 483 para dejarla en cero

Si hace esto, habrá bajado su gasto en intereses de los Bs. 2.800 del 2012 a Bs. 593,31 en el 2013, ahorrando Bs. 2.206,69 y ya no tendrá más esa deuda. Sólo en 10 meses.

Esto quiere decir que los 5 mil bolívares que invertirá en bajar el saldo de su tarjeta de crédito a final de 2012, le habrá generado un retorno de 44,1% (pocas inversiones lo producen).

A partir de noviembre de 2013, en su presupuesto mensual sobrarán Bs. 511,11 todos los meses. Invertirlos para que generar más ingresos, será tema de otra nota.

Este plan exige disciplina porque los Bs. 700 mensuales que hoy consume con tarjeta (que son Bs. 7.000 en 10 meses) no deben ser gastados en 2013 (al menos hasta pagar completamente esta tarjeta).

Ahorrar Bs. 2.206,69 en 2013, dejar su tarjeta en cero y disponer de Bs. 511,11 mensuales para invertir a partir de noviembre de 2013, tiene un precio que pagar y es, en este caso, la restricción de consumo de Bs. 700 mensuales con tarjeta durante 10 meses. Es posible que los Bs. 700 correspondan a un gasto que no pueda evitar pero si revisa con cuidado, seguramente encontrará gasto superfluo por ese monto que pueda suprimir hasta quedarse sin esta costosa deuda.

Muchas veces nos reconfortamos pensando que por trabajar duro nos merecemos ese gasto mensual de Bs. 700 con la tarjeta. Peor aun, después de bajar el saldo en Bs. 5.000, algunos podremos sentir una especie de licencia y tentación de comprar Bs. 5.000 con la tarjeta para regresar al nivel de deuda al que ya nos acostumbramos. Revise bien estas conductas. Siempre será preferible no tener una deuda costosa y disponer de la tarjeta libre, por ejemplo, para tomar unas vacaciones o hacer esa compra tan importante pero que siempre aplaza porque la deuda lo está asfixiando.

Un clavo saca otro clavo

Hace casi 1 mes Chávez ganó las elecciones porque el 55% de los venezolanos quiere 6 años más de sus formas y quienes buscan otro camino, el otro 45%, aunque es 8% más grande que en 2006, aun es minoría.

Ahora bien, la del 16D será una elección local y como sólo hace 1 mes hubo una elección Presidencial, poco debería importar esta vez la medición de fuerzas nacionales y lo importante será ganar el mayor número de estados a como de lugar. La estrategia actual de la MUD no debe pensar en el 44,3% nacional, sino de mantener los estados que ya tiene y buscar alguna gobernación del chavismo. Por su parte, el chavismo debe hacer lo mismo, mantener y tratar de ganar las gobernaciones que no tiene.

Los 8 estados donde ahora gobierna la oposición son: Nueva Esparta, Monagas, Amazonas, Miranda, Carabobo, Lara, Zulia y Táchira. Y los 15 estados donde ahora gobierna el chavismo son: Sucre, Delta Amacuro, Anzoátegui, Bolívar, Vargas, Aragua, Guárico, Cojedes, Yaracuy, Portuguesa, Falcón, Trujillo, Mérida, Apure y Barinas.

En las últimas 2 elecciones de Gobernadores, en 2004 y 2008, y en las legislativas de 2010, la abstención fue 54,3%, 34,6% y 33,5%. Sin mucho cálculo y sin evaluar las circunstancias cambiantes, podría proyectarse una abstención en torno al 35% esta vez. Ahora bien, eso variará en cada estado y habrá gente que votó por Chávez que no votará, gente que votó por Capriles que no votará, habrá otros que crucen el voto y, principalmente, los que mantengan la misma filiación que hace un mes. Cada comando debe trabajar con ese número, con el 65% de los votantes en cada estado, buscando convencer y movilizar a la mitad más uno.

Hay estados de extremo dominio chavista donde resultará casi imposible que la oposición gane, sin embargo, hay otros pocos donde parece que hay un chance, entre los que me atrevo a mencionar a Mérida, Anzoátegui, Bolívar y Aragua.

También hay estados en manos de la oposición que están amenazados y podrían pasar al chavismo (bien porque son estratégicos para el chavismo, hay desgaste del gobernador actual, hay un buen candidato chavista, hay amenazas en la unidad o varias de estas razones juntas) y me atrevo a mencionar a Nueva Esparta, Monagas, Miranda, Carabobo y Zulia.

Ahora bien, la casi totalidad de los candidatos de oposición llevan 9 meses o más electos o definidos y trabajando con un equipo de campaña alineado mientras que la mayoría de los de Chávez se anunciaron hace 15 días y aunque usarán el equipo que trabajó para las presidenciales no podemos olvidar que la pasada campaña roja fue un tanto pobre en actividades en comparación con la de Capriles.

En resumen, ya está bueno de andar regañando a la gente de oposición porque anda desmotivada. La MUD tiene que motivar a la gente de los estados con actividades y trabajo. Sus equipos de campaña tienen que salir a trabajar incansablemente los próximos 40 días y poniendo el máximo esfuerzo en: Zulia, Miranda, Carabobo y Nueva Esparta. Arreglar la unidad en Monagas y cuidar Lara, Táchira y Amazonas.

En mi opinión, aunque la MUD debe seguir dando la pelea y construyendo para las próximas elecciones en todo el país, el poder en los siguientes 11 estados es y seguirá siendo chavista: Sucre, Delta Amacuro, Apure, Barinas, Cojedes, Guárico, Yaracuy, Falcón, Trujillo, Vargas y Portuguesa. Estos estados agrupan al 27,2% de todos los votantes de esta elección.

Es decir, la máxima inversión debe hacerse en los otros 12 estados: Zulia, Miranda, Carabobo, Lara, Anzoátegui, Bolívar, Aragua, Monagas, Mérida, Táchira, Nueva Esparta y Amazonas. En estos 12 estados residen el 72,8% de todos los votantes del 16D.